逐步拓展数字人民币应用场景

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在今年4月数字人民币业务运营机构扩容至22家后，近日，数字人民币迎来金融服务的新场景。兴业银行在数字人民币APP内推出了银行积存金产品，金融消费者能够使用数字人民币参与贵金属投资。这一小变化，却是数字人民币金融服务场景扩展的重要一步。数字人民币正加大多元普惠的数字金融服务供给，加速扩展金融服务生态，为数字人民币2.0时代生态扩容注入新动能。

这是数字人民币与金融产品深度融合的创新实践。市场上缺乏以数字人民币计价的金融产品，这是数字人民币应用场景比较受限的原因之一。虽然数字人民币钱包的开立数量不少——截至去年11月末，数字人民币APP开立的个人钱包达2.3亿个，单位钱包1884万个，但其实际使用场景仍然较为有限。对个人用户来说，钱包余额无处可投，资金难以沉淀，更难以留住金融消费者。

按照中国人民银行《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》部署，今年1月1日起正式启动实施新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系，数字人民币从“数字现金”1.0版迈入“数字存款货币”2.0版。数字人民币货币定位的提升标志着数字人民币从单纯的数字现金转变为具有完整功能的数字存款货币，具有价值尺度、价值储藏和跨境支付三大核心职能。数字人民币由电子支付进入数字支付时代，具备全场景型货币能力。这也意味着其应用场景将更加丰富多元，可广泛用于批发零售、公共服务、社会治理、跨境结算等领域，有效区别于其他移动支付工具。这一重大变化，为此次数字人民币与金融产品的融合打下了坚实基础。

此次在数字人民币APP内引入积存金场景，有助于满足大众投资交易需求。这一业务上线后，金融消费者可使用兴业银行数字人民币钱包，在线上便捷完成产品签约、购买、赎回、查询全流程操作。产品支持1克起投，用户赎回资金可留存在钱包获取活期利息收益。这将有助于提升用户持有数字人民币意愿与钱包活跃度，激活数字人民币钱包存量价值，推动数字人民币从支付工具向综合数字金融工具升级。

当前，数字人民币已逐步进入应用场景拓展和制度规则完善的新阶段。接下来，仍需依托数字人民币2.0体系优势，持续创新应用场景，探索理财、基金、保险等更多财富产品应用场景，丰富完善数字人民币金融服务生态，不断提高数字金融服务水平。

现在，金融消费者可以使用的支付工具较多，数字人民币要增强场景黏性，可在拓展场景数量的同时，多增加金融消费者日常高频使用、刚需的应用场景，进一步提高场景连续性和用户留存度，实现由体验式使用向习惯性使用的转变，让数字人民币更好地服务实体经济和百姓生活。

数字人民币由可用走向好用，更需提升商户受理便利度、用户支付便捷性和系统运行效率。各方协同发力，共同构建包容互促的生态体系，各行业场景相互开放协作、形成强大合力，让数字人民币创新红利进一步惠及广大人民群众。

关键词： 数字现金 人民币业务 存款货币 金融消